近年来，部分中小银行为了吸引存款，主动上调了定期存款利率，例如，三年期定存利率已有个别银行提高至2.1%。这一现象引发了业内人士的关注，提醒储户在追求较高收益的同时，也要关注存款的安全性，毕竟中小银行存在倒闭的可能性。
自2015年我国推出《存款保险条例》以来，已经有包商银行、辽阳农商银行、辽宁太子河村镇银行等三家中小银行宣告破产。可以预见，未来中小银行倒闭的数量可能会进一步增加。
面对这样的情况，不少储户开始担忧：如果银行真的倒闭了，我存在里面的钱还能拿回来吗？实际上，储户不必过分担忧，央行已经为储户的存款安全构筑了一道坚实的屏障。
早在2015年开始实施的《存款保险条例》明确规定，储户在单个银行的存款，包括本金和利息，在50万元以内的，将获得全额赔偿。数据显示，目前国内存款超过50万元的人仅占总储户的0.37%，也就是说，《存款保险条例》能够为超过99%的储户提供全额保障。
展开剩余75%当然，如果中小银行倒闭，储户存款本息超过50万元的部分，则需要等到接管银行的金融机构对倒闭银行的债权债务进行清算后，按照一定比例进行赔付。这意味着，超过50万元的部分存款可能面临一定的损失。
那么，为了更加安心地存款，储户应该注意哪些方面呢？以下四点建议供您参考：
一、存款前务必了解银行的经营状况
通常情况下，中小银行在倒闭前会有一些征兆，储户可以关注以下两个关键指标：
不良贷款率和资本充足率： 通常来说，如果银行的不良贷款率低于1.8%，资本充足率高于8%，则表明该银行具有较强的抵御系统性金融风险的能力。
是否受到监管处罚或通报批评： 关注该银行是否经常因为违规经营而受到金融监管部门的处罚或通报批评。如果银行经营正常，没有不良记录，则可以相对放心地存入。
二、确认银行是否参加了存款保险
目前，绝大多数国有银行、股份制银行等金融机构都已参加了存款保险。然而，也有少数中小银行可能因为各种原因尚未加入。根据《存款保险条例》规定，只有参加了存款保险的银行才能对储户进行全额赔付。如果未参加存款保险的中小银行倒闭，储户将无法获得任何赔偿。因此，储户在存款前务必确认银行是否张贴了存款保险标识。如果有，则可以放心存入。
三、不要将所有资金集中存放在一家银行
许多储户为了追求高额利息或者图方便，习惯将所有资金都集中存放在一家银行。然而，建议大家分散风险，将资金分存在2-3家不同的银行。特别是存款超过50万元的储户，更应该将资金分散存放。因为根据《存款保险条例》，只有50万元以内的存款才能获得全额赔偿，超过部分则可能面临损失。
四、只有存款类产品才能获得赔偿
很多人误以为，银行倒闭后，所有银行出售的存款和理财产品都能获得全额赔偿。但实际上，《存款保险条例》只对活期存款、定期存款、大额存单等存款类产品提供全额赔付，而银行理财产品，以及银行代销的保险、基金等其他理财产品，并不在赔付范围之内。如果中小银行倒闭，这些理财产品是否会产生亏损，将由投资者自行承担。
总而言之，在存款保险条例实施的背景下，如果储户选择将资金存放在中小银行，务必选择参加了存款保险的银行，并将存款本息控制在50万元以内，同时明确只有银行存款类产品才能获得保障。此外，如果追求更高的安全性，建议大家也可以考虑将资金存放在股份制银行。相比国有银行，股份制银行的存款利率通常更高，而相比村镇银行、农商行等小型银行，股份制银行的倒闭风险则相对较低。通过以上措施，储户可以更加安心地管理自己的存款，降低潜在的风险。
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